近來兩岸行動支付市場不約而同發生了大事，發展領先的中國大陸市場，人行宣布了一連串制度法規，規範行動支付、第三方支付產業發展，在市佔率最高的支付寶與中國建設銀行達成合作協議後，中國大陸行動支付產業整合的大門已經開啟，支付服務業者所整合的大平台，將會是主導未來消費、支付的模式。
相較之下，台灣因為金融產業發達，行動支付、第三方支付產業的發展速度比較慢，根據資策會產業情報研究所調查，國人目前仍多以信用卡（77.1%）和現金（60.1%）做為主要支付工具，使用行動支付工具的比重僅4.8%。不過行動支付用戶成長的速度快，過去兩年平均成長幅度超高過20%。
不可諱言，成長速度雖快，但要達成金管會「電子化支付比率5年倍增計畫」中，2020年前電子化支付比率提升至52%的目標，還要加把勁。未來台灣如何發展電子支付，值得進一步探究。
中國大陸第三方支付發展成熟
觀察中國大陸第三方支付的發展，2004年12月阿里巴巴創辦支付寶，最初是為了解決淘寶網交易安全所設的一個「第三方擔保交易模式」，隨著淘寶網、天貓商城等互聯網交易的擴展，2012年支付寶用戶突破8億，功能除了原本網上的擔保交易，擴展至實體商店支付、銀行充值與提現、虛擬錢包轉帳、向銀行轉帳、話費、Q幣、騰訊軟體、水電費等支付功能，幾乎替代了現金與信用卡。
更重要的是，「餘額寶」的誕生。「餘額寶」是螞蟻金服推出的一個貨幣基金，只能透過支付寶投資購買。「支付寶+餘額寶」將互聯金融網「簡便與快速」的特性完整呈現，成功的運作模式，同時也帶動了中國大陸互聯網金融的快速崛起，微信、百度等紛紛加入戰局。
簡言之，支付寶不僅具備消費者於交易所需的支付功能，也包括更簡便的投資管道，自成一系的體系，對於一般民眾來說，已可替代銀行、金融業的角色，馬雲與支付寶理所當然成為銀行業者的眼中釘。
不過去年開始，中國大陸第三方支付市場的發展出現轉變，關鍵在於政府建立制度法規，提升對市場的管制。今年初，人行針對「聚合支付」的規範連續發文說明，開始鼓勵產業整合，推動功能更全面的「聚合支付」。
什麼是「聚合支付」？依據百度的定義，「聚合支付」又稱之為「第四方支付」或「融合支付」，單指只從事「支付、結算、清算」服務之外的「支付服務」。簡單來說，「聚合支付」就是一個整合銀行、清算機構、銀聯、第三方支付、手機Pay等所有存款、轉帳、支付及支付服務業務的平台，不少人認為「聚合支付」將是一個工業社會轉型互聯社會的必備過程之一。
中國大陸最大的第三方支付業者已投入整合列，轉型做金融技術服務，與銀行合作共贏，規模更大、業務服務更完整，並且結合FinTech與傳統金融業的「聚合支付」平台成形，未來的發展值得拭目以待。
台灣電子支付剛起步
回頭看台灣的發展，目前台灣電子支付仍在起步階段，2015年初通過「電子支付機構管理條例」以來，目前國內共有歐付寶、橘子支、國際連、智付寶、台灣支付5家廠商取得電子支付執照，換言之，只有這五家業者的APP才具備「轉帳」、「儲值」功能。
而引起廣泛討論的Apple Pay，其實只算是第三方支付的一種，將信用卡綁定在手機上，再進行支付的動作，並未具備「轉帳」、「儲值」功能。從支付便利性來看，因為較需要打開手機、輸入密碼的其他電子支付APP快，因此短短幾天，綁卡量就超過其他電子支付業者。
但Apple Pay在美國的發展並未如預期順利，2016年成交金額360億美元，遠少於蘋果原先預測的2,070億美元；Nilson Report指出，Apple Pay的滲透率雖已較2015年成長1倍，但在美國仍有三分之二店家不能使用，包括沃爾瑪、Target等大型通路。
同時，Apple Pay在中國大陸的發展也不佳，2016年2月，Apple Pay風光進軍中國大陸，上路當天綁定的銀行卡就超過3千萬張，但經過一年的發展，Apple Pay在中國大陸的支付市占率僅約1%，關鍵在於Apple Pay雖然有品牌的加持，但與支付寶、徵信支付等包山包海的通路及服務相比，Apple Pay僅能做為支付工具，難以吸引民眾。
台灣電子支付發展的關鍵
綜觀上述，不難發現電子支付產業成功的二大關鍵為「整合更全面的服務」及「市場規模及通路」。
首先，電子支付的發展日新月異，其平台整合已不侷限於付錢（支付）。以阿里巴巴的支付寶為例，最早是為了支應淘寶網的擔保交易而成立，發展迄今除早期提供淘寶網、天貓商城的第三方支付服務，服務範圍擴大至線下支付（手機充值、繳費、醫院掛號、繳納罰款）、網路理財（餘額寶）、轉帳、儲值、海外直接退稅，還有「集分寶」這個用愈多，回饋愈多的積分制度。
簡單來說，中國大陸之所以能成為全球最大的第三方支付市場，關鍵在於其「支付產業」已能提供相當完整服務，並十分接近「只要有手機、支付帳號通通能搞定」的目標，這也是為什麼有品牌優勢的Apple Pay在中國大陸發展受限的關鍵。
其次，目前台灣能使用電子支付的商家並不多，就目前技術來說，一般店家要導入電子支付有二類收款方式選擇。一是與信用卡或電子票證之收單機構合作成為其特約商店，即透過POS刷卡機，例如，Apple Pay就是透過POS刷卡機的NFC功能來交易。而據金管會統計，全台超過50萬家的信用卡特約商店，其中只有12萬多台感應式信用卡刷卡機，4萬多台感應式金融卡刷卡機，大約2至3成的信用卡刷卡機具備感應支付功能，市場普及率十分低。
另一種則是透過「O2O條碼支付服務」，即二維碼(QR Code)掃描條碼付款，目前台灣所有的電子支付業者都積極推動此種模式。消費者只要將其智慧型裝置安裝APP電子錢包軟體，商家有申請收款條碼或是利用收銀機的掃描條碼光槍，就能完成支付過程，不僅不受限智慧型裝置，也不一定需要裝POS刷卡機。
因為不少店家有指定銀行信用卡或行動支付業者才能使用，導致民眾使用意願不高。例如，便利商店龍頭7-11目前僅可用LINE PAY及Pi行動錢包透過條碼掃描支付，且只支援中國信託的信用卡；而Apple Pay需綁定台新信用卡才能在全家便利商使用，其他便利商店都還不能用。
因此許多想用電子支付的消費者必須事先做足功課才能使用，更重要的是，大多數夜市的小攤販使用的意願也很低，可用的地方少，用的人自然更少。
政府因應的可行思維
這是一個典型「雞生蛋、蛋生雞」的問題，電子支付產業與其他新興的數位經濟型產業一樣，愈多人使用，使用者增加的效益愈明顯，如果多數民眾都使用電子支付，業主的申辦意願將大幅提升；愈多商店接受電子支付消費，消費者使用的意願就愈高。若要快速發展，追上領先國家的腳步，政府適當介入是一個可思考的方向。例如，完善基礎通路，由政府免費或低價提供符合業者需要的感應式刷卡機，或是制訂通用、與國際接軌的QR Code標準，並開放給所有銀行、第三方支付、電子支付業者使用，降低商家（通路）的使用成本。通路的普及有助於消費者使用意願的提升，市場就能自行進入良性循環發展。
最後，「電子支付產業」並非單純支付的通路，未來發展勢將結合金融理財、結算、清算、轉帳等功能，中國大陸發展領先全球，並已進入與傳統金融產業整合的轉型時期，不少專家視為進入數位經濟時代的表徵，並將顛覆金融體系的運作，改變全民的生活習慣，台灣應審慎思考如何急起直追。