時事關注

臺灣準備好迎接「無現金社會」了嗎?
康廷嶽

2016/04/04

前任金管會主委、現任立委曾銘宗於今年3月22日召開「準備迎接無現金社會」公聽會,想積極促進我國電子支付普及化,且還宣示「電子支付比率五年要倍增」的計畫,也就是電子支付占臺灣個人消費支出比率從目前的26%,在五年內要「倍增」到52%。綜觀國際,許多已開發國家也在倡導無現金社會,如瑞典已超過7成為非現金交易,丹麥甚至已宣布在2016年要進入「無現金社會」,僅剩醫院、藥房、郵局有義務受理現金,其他各零售業均可拒絕收受現金。
為何各國積極推動電子支付普及化? 除了是金融科技 (Financial Technology, FinTech) 發展下的必然趨勢之外,根據Visa Inc.委託Moody’s Analytics進行的研究,GDP占比超過九成的全球70個國家在2011-2015年期間因電子支付產品 (包括信用卡、金融卡、預付卡) 使用率提高,帶動GDP增加2,960億美元,且每年平均提升家庭消費 (包括商品與服務) 約0.18%。此外,此報告估計因電子支付消費行為的日益普及使得每年得以新增將近260萬份工作。顯示電子支付的普及不僅帶來消費的便利性,亦可刺激消費、促進就業與帶動經濟成長。
鑒於科技技術的成熟與行動裝置的普及,使得轉向無現金的交易型態更加容易,不論是透過金融卡、信用卡、悠遊卡、手機等載體進行支付,或是透過第三方支付進行金融交易,這些現象說明行動科技正改變生活型態,帶動無現金交易趨勢的興起。就基本概念,無現金分兩個層次:金融數位化與貨幣數位化。金融數位化可提升作業效率、降低成本,使得交易行為可追蹤;而貨幣數位化則可降低地下金融的現象。無現金服務需求的躍進,顛覆消費者傳統的支付習慣,使得商家紛紛導入新興交易模式以符合消費者的需求,因而影響層面擴及消費者、傳統金融業者、資訊業者與中小企業等。
為因應電子支付普及化的發展趨勢,我國於2015年5月由立法院正式公布「電子支付機構管理條例」 (俗稱第三方支付專法),讓第三方支付模式有了法源基礎,開放代收代付、儲值、匯款等業務,並在一定程度上控管此交易模式。目前臺灣的第三方支付服務的專營業者有四家,包括歐付寶 (歐買尬及原綠界科技)、智付寶 (智冠)、樂點卡 (遊戲橘子) 及國際連 (PChome Online),另外還有數家兼營業者 (如支付連、Yahoo奇摩輕鬆付、Swipy、TWQ 台灣支付等),及跨境支付業務 (如玉山銀行與阿里集團的支付寶合作;新光銀行與大陸的微信支付合作)。可見在商機龐大的誘因下,臺灣已正式進入第三方支付產業的「戰國時代」。
儘管我國政府自去年積極推動金融科技發展,包括金管會於去年9月成立「金融科技辦公室」,邀集業界、學者專家及相關單位代表組成諮詢委員會,提供推動金融科技發展之相關政策方向及建議。並擬向銀行與周邊單位募資,在金融總會旗下設立基金,以確保資金無虞,同時也要設立FinTech創新園區及金融業大數據資料庫平台。然而,我國的電子支付占個人消費支出比例仍低,即便不與歐美的已開發國家相比,環顧亞洲鄰近國家,皆不如韓國的77%、香港的65%、中國大陸的56%,顯示我國推行相關政策仍有一段漫漫長路要走。
此外,無論是FinTech、電子支付、無現金的交易型態等面向的發展,須面臨更多法規調整、風險考量、體制改變等的挑戰。這絕對非金管會單一部會可以決策與推行之事,需要更上位且跨部會的政策規劃,通盤性的考量對於各面向的影響,找尋各自發展的立基點並避免可能的衝擊。冀望新政府能任重道遠,在此領域採積極作為,才得以跟上此波全球FinTech發展的腳步,真正準備好迎接無現金社會的來臨。
 

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