2020年本該是全球經濟持續步上坦途的一年，不管是國際貨幣基金組織、IHS Markit或經濟學人的年初預測，普遍都有高達3%以上的成長力道。沒想到，新冠病毒(COVID-19)這隻黑天鵝倏然飛出，澈底打亂全球經濟成長步調，也為這個世界帶來諸多改變。首當其衝地，就是線下實體經濟活動，包括生產、消費、投資及服務等行為，在各國陸續鎖國封城下，幾乎全面停擺。而供需兩端的嚴重失衡，不只重創經濟、拉高失業，也逼使廠商必須重新思考未來數位轉型的策略與方向。其中，與大數據、雲端、人工智慧及區塊鏈高度相關的金融科技發展，更是後疫情時代不容忽視的一股新趨勢。
數位金融平台Backbase及國際數據資訊公司IDC在2020年4月底共同發布的「金融科技及數位銀行2025年」報告中指出，到2025年高達六成以上的亞太地區銀行客戶，可能會使用純網銀(Neobank)或挑戰者銀行(Challenger Bank)所提供的數位金融服務。這樣的轉變，背後意味的不只是金融科技帶來的挑戰，也突顯傳統銀行加緊創新轉型的急迫性。因為再不改變，或拒絕金融科技浪潮，在不久的將來，隨時可能被後浪所淹沒與取代。
在這份報告中還點出，此次新冠疫情大流行，除了是加速金融服務數位化與線上化的一個重要導火線外，也為金融科技新創公司帶來更多的機遇與挑戰。亦即，疫情的擴散讓各國政府強烈要求民眾必須「保持社交距離」(Social Distancing)，而當人跟人之間大幅減少接觸機會時，金融服務需求並不會因此減少，代之而起的是轉向線上作業。換句話說，在新冠疫情嚴重衝擊全球這段期間，以支付及財富管理為主的金融科技交易量，不只沒有減少，反而飛速成長，加上因疫情衍生出的中小企業龐大貸款需求，都直接或間接促使傳統銀行與金融科技新創加速創新，並藉由開發新產品來應對不斷變化的經濟環境。
例如，以色列一家金融科技新創Innovesta就特別針對新冠疫情，推出COVID-19彈性創新系統(COVID-19 Resilience Innodex, CRI)，利用專業人工智慧及自然語言處理技術，來評估企業因應類似新冠疫情衝擊的能力與風險，並提供相關的投資策略。此外，在英國也有一些金融科技新創如：Trade Ledger、Nimbla與NorthRow等，透過組建企業貸款工作小組，提供貸款發起與承銷的一站式平台服務，讓銀行、另類借貸者(Alternative Lenders)及私人債務借貸者(Private Debt Lenders)可以透過虛擬化及數位化方式，快速地將資金分配到因新冠疫情而大量爆發的貸款業務。
另一方面，安侯建業(KPMG)於2020年4月發布的「創投脈動：2020 Q1全球創業投資」報告亦指出，儘管2020年第一季全球創業投資件數及金額均較2019年同期及上一季萎縮，且2020年第二季預期更為悲觀，然而金融科技領域的表現卻相對亮眼，仍有為數眾多的新創獲得投資者青睞。特別是強調線上服務的數位銀行（類似純網銀），在這充滿高度不確定性的環境中，紛紛衝出不錯的募資成績。包括澳洲Xinja、美國Chime、英國Revolut及瑞典Klarna，分別在2020年第一季募得16億、5億、5億及2億美元的創投資金，顯見在疫情衝擊之下，金融科技的重要性也更加突顯。
面對這樣的潮流趨勢，台灣當然不能等閒視之。如何加緊腳步、迎上浪頭，將是未來重要的國家課題。尤其是在後疫情時代，產業數位轉型勢在必行，金融科技需求毫無疑問也會跟著爆發。若不趁此好好把握機會，加速推動傳統金融業者轉型，同時扶植金融科技新創發展，流失的可能不只是龐大商機，而是台灣長期的金融競爭力。幸運的是，主管機關已充分認知到這個問題的嚴重性。剛上任的金管會主委黃天牧在首場記者會中就明確表示，未來將會適度鬆綁及調整金融監管規範，建立一個更為友善的市場環境，讓金融科技及新創業者能夠發揮所長、成長茁壯。
我們欣見這樣的發展，也認為這是非常正確的方向。不過，基於好還要更好的理念，仍舊高度期待主事者可以有大開大闔的做法，而不只是開個小門而已。如此才能打破窠臼、翻轉舊有思維，金融科技發展也才能大步邁前。以2019年10月正式上路的證券型代幣發行(Security Token Offering, STO)法規為例，不管是從發行、投資或交易面向來看，基於監管要求與保護投資人目的，規定都相對嚴格。特別是在發行與交易這兩個面向，相比於其他國家富有彈性的做法，台灣則是將市場穩定的責任，全都轉嫁到募資企業及交易平台上。這使得區塊鏈代幣募資的既有優勢，如彈性大、成本低、白皮書要求寬及可跨國募資等受到剝奪，最終反倒使得市場流動性受到限制，多元募資管道的初衷連帶也難以實現，這絕非主管機關所樂見。
不容否認，自2015年9月24日金融科技辦公室正式成立以來，台灣在金融科技的推動上，確實日見成效，能量也一點一滴在累積。不管是法規的建置、市場環境的改善，或是人才的培育與養成都是如此。只是，對比歐美等發展速度較為快速的國家，台灣推動步調委實慢了一點。這對日後想要搶占市場先機或參與國際競爭的業者來說，自然而然就成為一種劣勢。有鑑於此，主事者著實有必要趁歐美各國仍深陷新冠疫情風暴之際，加快國內金融科技發展的步調。若能抓緊此一良機，加速產業數位創新轉型，甚至創造出台灣獨有的金融生態系統，提供民眾更便利的金融創新服務，未來勢必更有機會引領台灣金融科技走向國際。這無疑也是全民之殷切企盼。