根據KPMG的統計，2010年1月至2015年6月全球金融科技（FinTech）投資金額達497億美元。另外，Venture Scanner追蹤調查全球1,362家金融科技公司，將其分為19個領域。其中，以支付業務家數最多（341家），其次即是借貸業務（318家），第三高則是股權募資（127家）。FinTech的全球化特性，使我們不得不積極因應這股浪潮，而在電子支付專法之後，台灣FinTech發展的下一步將是如何？
去年12月31日，金管會曾銘宗主委於第二次金融科技諮詢委員會中指出，考量國際P2P借貸蓬勃發展，且對就業市場衝擊較小，故將成立專案小組研議市場規範之建立與開放後的影響。
P2P借貸是讓申貸者與放款者在各自列出的貸款條件下，透過第三方平台直接在線上完成借貸。換言之，P2P借貸平台其實是以「債權」作為標的，進行群眾募資。P2P借貸平台中，最具代表性的機構為Lending Club，其建立了完整的信用審核機制，藉由網路與資訊技術，大幅提升營運效率與客戶黏著度，撮合借貸需求。至2015年9月Lending Club放貸金額超過134億美元，借款期間為3~5年，平均利率13%。
P2P借貸是否具有風險？答案當然是肯定的。就如同其他金融商品的投資一樣，債權投資亦有倒帳的風險。以Lending Club為例，就算是選擇其信用評等較高的等級A進行放款（平均利率7%），累計2015年前三季的資料，計2,633筆（91.4%）的放款回收本息，174筆（6%）本金延遲超過15天，74筆（2.6%）違約。雖然違約比例甚低，但P2P借貸絕對非100%獲利的管道。
因此，對個人而言，P2P借貸的操作首要即是「分散風險」，以分散投資的報酬稀釋少數個案倒帳的損失。對平台業者而言，除了提供貸款資訊與客製化的加值金融服務之外，精確的信用評等機制更是在P2P借貸業務中不可或缺的一環。納入其他支付紀錄（如電信費、租金等）、社群行為、地理資訊等替代資料（alternative data）的授信系統，將有益於提升風險鑑別能力。
最後，對政府而言，不僅是針對P2P借貸領域，在秉持技術中立、明確與前瞻性下，法規制度的研擬如何跟上整體FinTech的快速發展，將是極大的挑戰。除了從金融科技辦公室預計於1月底發布的「金融科技發展政策白皮書」或可觀察其策略方針之外，英國的作法亦值得參考。推動FinTech最為積極的英國，除了主動針對現行金融法規於FinTech領域的適用進行說明外，金融行為監管局（Financial Conduct Authority，FCA）亦推動了沙盒（Sandboxes）計畫，提供創新的金融服務可實際營運的測試環境，觀察可能的產業衝擊與影響，作為法規調適的依據。