台經觀點

疫情下金融科技發展更應大步邁前
台經院

2020/07/09

2020年本該是全球經濟持續步上坦途的一年,不管是國際貨幣基金組織、IHS Markit或經濟學人的年初預測,普遍都有高達3%以上的成長力道。沒想到,新冠病毒(COVID-19)這隻黑天鵝倏然飛出,澈底打亂全球經濟成長步調,也為這個世界帶來諸多改變。首當其衝地,就是線下實體經濟活動,包括生產、消費、投資及服務等行為,在各國陸續鎖國封城下,幾乎全面停擺。而供需兩端的嚴重失衡,不只重創經濟、拉高失業,也逼使廠商必須重新思考未來數位轉型的策略與方向。其中,與大數據、雲端、人工智慧及區塊鏈高度相關的金融科技發展,更是後疫情時代不容忽視的一股新趨勢。

數位金融平台Backbase及國際數據資訊公司IDC20204月底共同發布的「金融科技及數位銀行2025年」報告中指出,到2025年高達六成以上的亞太地區銀行客戶,可能會使用純網銀(Neobank)或挑戰者銀行(Challenger Bank)所提供的數位金融服務。這樣的轉變,背後意味的不只是金融科技帶來的挑戰,也突顯傳統銀行加緊創新轉型的急迫性。因為再不改變,或拒絕金融科技浪潮,在不久的將來,隨時可能被後浪所淹沒與取代。

在這份報告中還點出,此次新冠疫情大流行,除了是加速金融服務數位化與線上化的一個重要導火線外,也為金融科技新創公司帶來更多的機遇與挑戰。亦即,疫情的擴散讓各國政府強烈要求民眾必須「保持社交距離」(Social Distancing),而當人跟人之間大幅減少接觸機會時,金融服務需求並不會因此減少,代之而起的是轉向線上作業。換句話說,在新冠疫情嚴重衝擊全球這段期間,以支付及財富管理為主的金融科技交易量,不只沒有減少,反而飛速成長,加上因疫情衍生出的中小企業龐大貸款需求,都直接或間接促使傳統銀行與金融科技新創加速創新,並藉由開發新產品來應對不斷變化的經濟環境。

例如,以色列一家金融科技新創Innovesta就特別針對新冠疫情,推出COVID-19彈性創新系統(COVID-19 Resilience Innodex, CRI),利用專業人工智慧及自然語言處理技術,來評估企業因應類似新冠疫情衝擊的能力與風險,並提供相關的投資策略。此外,在英國也有一些金融科技新創如:Trade LedgerNimblaNorthRow等,透過組建企業貸款工作小組,提供貸款發起與承銷的一站式平台服務,讓銀行、另類借貸者(Alternative Lenders)及私人債務借貸者(Private Debt Lenders)可以透過虛擬化及數位化方式,快速地將資金分配到因新冠疫情而大量爆發的貸款業務。

另一方面,安侯建業(KPMG)20204月發布的「創投脈動:2020 Q1全球創業投資」報告亦指出,儘管2020年第一季全球創業投資件數及金額均較2019年同期及上一季萎縮,且2020年第二季預期更為悲觀,然而金融科技領域的表現卻相對亮眼,仍有為數眾多的新創獲得投資者青睞。特別是強調線上服務的數位銀行(類似純網銀),在這充滿高度不確定性的環境中,紛紛衝出不錯的募資成績。包括澳洲Xinja、美國Chime、英國Revolut及瑞典Klarna,分別在2020年第一季募得16億、5億、5億及2億美元的創投資金,顯見在疫情衝擊之下,金融科技的重要性也更加突顯。

面對這樣的潮流趨勢,台灣當然不能等閒視之。如何加緊腳步、迎上浪頭,將是未來重要的國家課題。尤其是在後疫情時代,產業數位轉型勢在必行,金融科技需求毫無疑問也會跟著爆發。若不趁此好好把握機會,加速推動傳統金融業者轉型,同時扶植金融科技新創發展,流失的可能不只是龐大商機,而是台灣長期的金融競爭力。幸運的是,主管機關已充分認知到這個問題的嚴重性。剛上任的金管會主委黃天牧在首場記者會中就明確表示,未來將會適度鬆綁及調整金融監管規範,建立一個更為友善的市場環境,讓金融科技及新創業者能夠發揮所長、成長茁壯。

我們欣見這樣的發展,也認為這是非常正確的方向。不過,基於好還要更好的理念,仍舊高度期待主事者可以有大開大闔的做法,而不只是開個小門而已。如此才能打破窠臼、翻轉舊有思維,金融科技發展也才能大步邁前。以201910月正式上路的證券型代幣發行(Security Token Offering, STO)法規為例,不管是從發行、投資或交易面向來看,基於監管要求與保護投資人目的,規定都相對嚴格。特別是在發行與交易這兩個面向,相比於其他國家富有彈性的做法,台灣則是將市場穩定的責任,全都轉嫁到募資企業及交易平台上。這使得區塊鏈代幣募資的既有優勢,如彈性大、成本低、白皮書要求寬及可跨國募資等受到剝奪,最終反倒使得市場流動性受到限制,多元募資管道的初衷連帶也難以實現,這絕非主管機關所樂見。

不容否認,自2015924金融科技辦公室正式成立以來,台灣在金融科技的推動上,確實日見成效,能量也一點一滴在累積。不管是法規的建置、市場環境的改善,或是人才的培育與養成都是如此。只是,對比歐美等發展速度較為快速的國家,台灣推動步調委實慢了一點。這對日後想要搶占市場先機或參與國際競爭的業者來說,自然而然就成為一種劣勢。有鑑於此,主事者著實有必要趁歐美各國仍深陷新冠疫情風暴之際,加快國內金融科技發展的步調。若能抓緊此一良機,加速產業數位創新轉型,甚至創造出台灣獨有的金融生態系統,提供民眾更便利的金融創新服務,未來勢必更有機會引領台灣金融科技走向國際。這無疑也是全民之殷切企盼。

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